Citizens, Inc. ในงาน LD Micro: เดิมพันเทคโนโลยีและการเติบโตระดับโลก

เมื่อวันอังคารที่ 20 ต.ค. 2026 Citizens, Inc. (CIA) ได้ใช้เวทีการประชุม LD Micro 20th Annual Main Event Conference เพื่อนําเสนอแผนระยะยาวที่มุ่งเน้นการปรับปรุงเทคโนโลยี การขยายตัวในระดับโลก และการเติบโตของธุรกิจประกันค่าใช้จ่ายสุดท้าย (Final Expense) ในประเทศ ฝ่ายบริหารระบุว่าบริษัทประกันภัยแห่งนี้มีกําไรและกําลังขยายตัว แต่ยังคงลงทุนอย่างหนักในระบบ การรับประกันภัย และการพัฒนาผลิตภัณฑ์ก่อนที่ความพยายามเหล่านั้นจะสะท้อนออกมาในผลลัพธ์อย่างเต็มที่

ประเด็นสําคัญ

• Citizens ระบุว่าเป็นบริษัทที่กําลังเติบโตและยังคงมีกําไร โดยมีรายได้เบี้ยประกัน 189 ล้านดอลลาร์ สินทรัพย์เกือบ 2 พันล้านดอลลาร์ และกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีผลบังคับใช้มากกว่า 5 พันล้านดอลลาร์
• บริษัทกําลังเปลี่ยนจากระบบบริหารจัดการเดิมที่สร้างขึ้นในปี 1969 ไปสู่แพลตฟอร์มเทคโนโลยีรุ่นที่เจ็ดใหม่ ซึ่งฝ่ายบริหารระบุว่าจะรองรับผลิตภัณฑ์ในอนาคตและลดต้นทุนการบํารุงรักษา
• ธุรกิจค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศยังคงเป็นแรงขับเคลื่อนการเติบโตหลัก แต่ฝ่ายบริหารระบุว่าธุรกิจยังอยู่ในช่วงการลงทุน และคุณภาพกรมธรรม์กําลังปรับปรุงดีขึ้นตามลําดับ
• ในระดับนานาชาติ Citizens มุ่งเน้นลูกค้าระดับกลางถึงบนและกลุ่มมั่งคั่งในกว่า 80 ประเทศ พร้อมแผนขยายตัวผ่านพันธมิตรในเอเชียและแอฟริกา
• ฝ่ายบริหารระบุว่าไม่มีแผนจ่ายเงินปันผลในระยะใกล้ โดยเลือกที่จะนําเงินทุนกลับไปลงทุนในการเติบโต การขยายผลิตภัณฑ์ และเทคโนโลยีแทน

ผลลัพธ์ทางการเงิน

Citizens อธิบายตัวเองว่าเป็นแพลตฟอร์มประกันชีวิตที่ครอบคลุมทั้งธุรกิจในประเทศและต่างประเทศ บริษัทระบุว่าขนาดธุรกิจประกอบด้วย:

• รายได้เบี้ยประกัน 189 ล้านดอลลาร์
• สินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการเกือบ 2 พันล้านดอลลาร์
• กรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีผลบังคับใช้มากกว่า 5 พันล้านดอลลาร์
• ตัวแทนที่ดําเนินการอยู่มากกว่า 3,000 ราย
• การดําเนินงานใน 43 รัฐของสหรัฐอเมริกา และกว่า 80 ประเทศทั่วโลก
• พนักงานประมาณ 250 คน จาก 26 ประเทศต่างๆ

ฝ่ายบริหารระบุว่าสหรัฐอเมริกายังคงเป็นตลาดที่ใหญ่ที่สุด รองลงมาคือโคลัมเบีย ไต้หวัน เวเนซูเอลา เอกวาดอร์ และอาร์เจนตินา ส่วนประเทศที่เหลือคิดเป็นประมาณ 15% ของธุรกิจที่มีผลบังคับใช้และรายได้เบี้ยประกัน

บริษัทยังระบุด้วยว่ากรมธรรม์ค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศมีเบี้ยประกันเฉลี่ยต่ํากว่า $1,000 เล็กน้อย โดยปกติอยู่ระหว่าง $900 ถึง $1,100 ส่วนผลิตภัณฑ์ระหว่างประเทศมักมีเบี้ยประกันสูงกว่าสายผลิตภัณฑ์ค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศ

Citizens ระบุว่ามูลค่าของบริษัทมักถูกมองผ่านเลนส์อัตราส่วนราคาต่อมูลค่าทางบัญชี (Price-to-Book) ฝ่ายบริหารโต้แย้งว่าบริษัทควรได้รับการประเมินไม่เพียงแต่จากผลลัพธ์ปัจจุบัน แต่ยังรวมถึงศักยภาพการเติบโตและประสิทธิภาพของเงินทุนในระยะยาวด้วย

อัปเดตการดําเนินงาน

การอภิปรายส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่เทคโนโลยี Citizens ระบุว่ากําลังแทนที่ระบบบริหารจัดการเดิมที่มีมาตั้งแต่ปี 1969 และอิงจากภาษาแอสเซมบลี ซึ่งเป็นวิธีการเขียนโปรแกรมที่ปัจจุบันแทบไม่มีการสอนแล้ว ฝ่ายบริหารระบุว่าระบบดังกล่าวมอบความเสถียรภาพเนื่องจากบริษัทเป็นเจ้าของ แต่ก็ทําให้การจ้างงานเป็นเรื่องยากและต้องใช้งบประมาณสูงในการบํารุงรักษาระบบที่เชื่อมต่อกันหลายระบบ

ตามที่ฝ่ายบริหารระบุ ประมาณ 80% ของงบประมาณเทคโนโลยีของบริษัทประกันภัยส่วนใหญ่ถูกใช้ไปกับการบํารุงรักษาระบบเก่า เหลือเพียง 20% สําหรับนวัตกรรม Citizens ระบุว่าความร่วมมือใหม่กับบริษัทเทคโนโลยีเฉพาะทางควรช่วยให้บริษัทก้าวไปสู่แพลตฟอร์มสมัยใหม่ได้โดยตรงโดยไม่ต้องแบกรับภาระของซอฟต์แวร์รุ่นเก่าหลายรุ่น

CEO Jon Stenberg กล่าวว่าบริษัทกําลัง "ก้าวข้ามทั้งหมดนั้น" และเปลี่ยนไปสู่สิ่งที่เขาเรียกว่าระบบบริหารจัดการประกันชีวิตรุ่นที่เจ็ดเพียงระบบเดียว เขากล่าวว่าเป้าหมายคือการมี "เทคโนโลยีที่สะอาดที่สุดในบรรดาบริษัทประกันชีวิต" ในโลก

บริษัทยังระบุว่าพนักงานสะท้อนให้เห็นถึงโมเดลระหว่างประเทศของบริษัท Citizens ระบุว่ามีทีมบริหารจัดการที่เป็นหนึ่งเดียวทั้งในการดําเนินงานในสหรัฐอเมริกาและต่างประเทศ ซึ่งฝ่ายบริหารเปรียบเทียบกับบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ที่ดําเนินงานผ่านทีมระดับภูมิภาคแยกกัน

ธุรกิจค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศ

Citizens ระบุว่าธุรกิจค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศยังคงแสดงการเติบโตอย่างสม่ําเสมอในเบี้ยประกันปีแรกโดยตรง ฝ่ายบริหารอธิบายว่าสายธุรกิจนี้อยู่ในช่วงการลงทุนและการปรับปรุง ยังไม่ถึงขั้นวุฒิภาวะ

Stenberg กล่าวว่าบริษัทยังคง "สร้างด้วยมือ" ในบางส่วนของธุรกิจ เพราะ "โรงงานเกือบสร้างเสร็จแล้ว แต่ยังไม่เสร็จสมบูรณ์" เขากล่าวว่ากรมธรรม์ที่เขียนในวันนี้ดีกว่าที่เขียนเมื่อสองปีก่อน และคาดว่าจะมีการปรับปรุงเพิ่มเติมเมื่อการดําเนินงานเติบโตขึ้น

บริษัทระบุว่าจุดมุ่งเน้นหลักคือการสร้างนโยบาย ขั้นตอน และเครื่องมือที่ช่วยเพิ่มความสามารถในการทํากําไรระยะยาว สองด้านที่สําคัญที่สุดคือ:

• ความต่อเนื่อง (Persistency) หรือการรักษากรมธรรม์ให้มีผลบังคับใช้เกินปีแรก
• ความแม่นยําในการกําหนดราคาอัตราการเสียชีวิต (Mortality Pricing) หรือการกําหนดเบี้ยประกันที่แม่นยํายิ่งขึ้นตามความเสี่ยง

ฝ่ายบริหารระบุว่าต้นทุนการได้มาซึ่งลูกค้าในปีแรกปัจจุบันสูงกว่าเบี้ยประกันในปีแรก ดังนั้นธุรกิจจึงขึ้นอยู่กับการที่กรมธรรม์ยังคงมีผลบังคับใช้ไปจนถึงปีที่ 2 และ 3 และต่อๆ ไปเพื่อให้ทํากําไรได้ บริษัทระบุว่านี่เป็นเรื่องปกติสําหรับแพลตฟอร์มค่าใช้จ่ายสุดท้ายที่กําลังเติบโต และกรมธรรม์ใหม่กําลังแสดงคุณภาพที่ดีกว่ากรมธรรม์เก่า

Citizens ยังระบุด้วยว่า 60% ของธุรกิจค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศมาจากโมเดลการจัดจําหน่ายแบบ White-Label ภายใต้แนวทางนี้ ผู้จัดจําหน่ายขายผลิตภัณฑ์ Citizens ภายใต้แบรนด์ของตนเองโดยไม่ต้องสร้างระบบการรับประกันภัยและการบริหารจัดการของตนเอง

ฝ่ายบริหารระบุว่าโมเดล White-Label นี้ในปัจจุบันใช้เฉพาะในประเทศ แต่คาดว่าจะขยายแนวคิดนี้ไปในระดับนานาชาติหลังจากการย้ายระบบเทคโนโลยีเสร็จสมบูรณ์

การรับประกันภัยและคุณภาพผลิตภัณฑ์

บริษัทได้แบ่งแยกอย่างชัดเจนระหว่างกระบวนการรับประกันภัยในประเทศและต่างประเทศ

• การรับประกันภัยในประเทศเป็นระบบอัตโนมัติและสร้างขึ้นในช่วง 14 ปีของการทําให้เป็นอัตโนมัติในอุตสาหกรรมตั้งแต่ปี 2012
• ใช้ข้อมูลใบสมัครและการดึงข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงประวัติการใช้ยาและเวชระเบียน
• การรับประกันภัยระหว่างประเทศยังคงเป็นแบบ Manual มากกว่า โดยผู้รับประกันภัยที่พูดได้หลายภาษาตรวจสอบรายงานทางการแพทย์และผลการตรวจทางห้องปฏิบัติการในท้องถิ่น
• ใช้เครื่องมือการประกันภัยต่อและการตัดสินใจของผู้รับประกันภัยที่มีประสบการณ์เพื่อช่วยบริหารความเสี่ยงในตลาดต่างประเทศ

ฝ่ายบริหารระบุว่าคาดว่าจะมีระบบอัตโนมัติมากขึ้นในตลาดต่างประเทศในอนาคต โดยมีการกล่าวถึงอาร์เจนตินาและคาซัคสถานว่าเป็นสถานที่ที่โครงสร้างพื้นฐานด้านข้อมูลกําลังพัฒนาดีขึ้น

เมื่อถูกถามเกี่ยวกับคุณภาพกรมธรรม์ ฝ่ายบริหารระบุว่าการปรับปรุงไม่ได้เกี่ยวกับการกําหนดราคาเพียงอย่างเดียว แต่ยังสะท้อนถึงความต่อเนื่องที่ดีขึ้นและการจับคู่จํานวนความคุ้มครองกับความต้องการของลูกค้าที่ดีขึ้นด้วย บริษัทระบุว่าเป้าหมายคือการเขียนกรมธรรม์ที่ยังคงทํากําไรได้ในระยะยาว ไม่ใช่แค่ ณ จุดขาย

แนวโน้มในอนาคต

Citizens ระบุว่ากลยุทธ์การเติบโตมีสามส่วนหลัก ได้แก่ การขยายพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ การขยายผลิตภัณฑ์ และการกระจายรายได้

ในด้านภูมิศาสตร์ ฝ่ายบริหารระบุว่าเห็นโอกาสสําคัญในเอเชีย ซึ่งตลาดประกันชีวิตยังล้าหลังสหรัฐอเมริกา 20 ถึง 40 ปีในการพัฒนา แทนที่จะสร้างบริษัทท้องถิ่นแยกกัน Citizens ระบุว่าต้องการโมเดลพันธมิตร ในเอเชียและแอฟริกา บริษัทต้องการให้บริษัทท้องถิ่นใช้พอร์ตโฟลิโอผลิตภัณฑ์ของบริษัทในขณะที่บริหารความเสี่ยงและการดําเนินงานในท้องถิ่น

ในแอฟริกา บริษัทอธิบายโมเดลที่พันธมิตรท้องถิ่นสามารถ "เช่า" ชุดผลิตภัณฑ์สมัยใหม่ของ Citizens ในขณะที่ Citizens ได้รับรายได้จากค่าธรรมเนียม ฝ่ายบริหารระบุว่าแนวทางนี้สามารถเปิดตลาดได้โดยไม่ต้องให้บริษัทรับภาระการดําเนินงานทั้งหมดด้วยตนเอง

ในด้านผลิตภัณฑ์ Citizens ระบุว่าปัจจุบันมุ่งเน้นประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เงินบํานาญ และประกันชีวิตพื้นฐาน แต่กําลังพิจารณาด้วย:

• ประกันชีวิตแบบ Indexed Universal Life
• ประกันชีวิตแบบ Guaranteed Universal Life
• เงินรายปีแบบ Indexed Annuities
• เงินรายปีแบบคงที่ (Fixed Annuities)
• ผลิตภัณฑ์ Linked Benefit
• ผลิตภัณฑ์ประกันภัยระยะเวลาแบบกําหนดเอง (Custom Term)
• กรมธรรม์ Medicare Supplement
• ผลิตภัณฑ์การดูแลระยะยาวแบบผสม (Hybrid Long-Term Care)

ฝ่ายบริหารระบุว่าสนใจการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมน้อยลงเนื่องจากโปรไฟล์ความเสี่ยง แต่มองว่าแพลตฟอร์มเทคโนโลยีใหม่เป็นวิธีที่จะนําเสนอผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตสมัยใหม่ที่หลากหลายยิ่งขึ้นในระดับโลก

Citizens ยังระบุด้วยว่าต้องการกระจายรายได้นอกเหนือจากส่วนต่างอัตราการเสียชีวิต บริษัทระบุว่าการเติบโตในอนาคตควรรวมถึงส่วนต่างสินทรัพย์มากขึ้นและรายได้จากค่าธรรมเนียมมากขึ้นจากพันธมิตรและการจัดการ White-Label

ไฮไลต์จากช่วงถามตอบ

ในช่วงถามตอบ ฝ่ายบริหารได้ขยายความในหลายหัวข้อ

เกี่ยวกับว่าบริษัทกําลังก้าวข้ามธุรกิจประกันชีวิตหรือไม่ Stenberg กล่าวว่า Citizens กําลังพิจารณาผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้อง เช่น เงินรายปี ผลิตภัณฑ์ Linked Benefit, Medicare Supplement และการดูแลระยะยาวแบบผสม เขากล่าวว่าแพลตฟอร์มเทคโนโลยีใหม่ควรทําให้หมวดหมู่เหล่านั้นเข้าถึงได้ง่ายขึ้น

เกี่ยวกับลําดับความสําคัญทางภูมิศาสตร์ เขากล่าวว่าบริษัทยังคงมุ่งมั่นในการกระจายความเสี่ยงและมองเห็นโอกาสสําคัญในเอเชีย เขากล่าวว่าบริษัทต้องการพันธมิตรมากกว่าการสร้างหน่วยงานแยกในแต่ละตลาด

เกี่ยวกับเทคโนโลยี Stenberg กล่าวว่าระบบใหม่ไม่ใช่แค่เวอร์ชันของระบบเก่า เขากล่าวว่าเป็นแพลตฟอร์มที่แตกต่างซึ่งควรช่วยให้ Citizens ข้ามผ่านระบบเดิมหลายรุ่นและหลีกเลี่ยงการกระจัดกระจายที่พบเห็นในบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่

เกี่ยวกับความสามารถในการซื้อในตลาดต่างประเทศ เขากล่าวว่าผลิตภัณฑ์ระหว่างประเทศในปัจจุบันไม่ได้มุ่งเป้าไปที่ประชากรส่วนใหญ่ แต่มุ่งเน้นเจ้าของธุรกิจ บุคคลที่มีทรัพย์สินสุทธิสูง และลูกค้าระดับกลางถึงบนที่ต้องการการป้องกันจากภาวะเงินเฟ้อสูง ค่าเงินอ่อนค่า หรือการยึดทรัพย์สิน เขากล่าวว่าผลิตภัณฑ์ในอนาคตอาจมีราคาที่เข้าถึงได้มากขึ้นเมื่อแพลตฟอร์มและพันธมิตรพัฒนาขึ้น

เกี่ยวกับการรับประกันภัย ฝ่ายบริหารระบุว่าตลาดในประเทศและต่างประเทศต้องการเครื่องมือที่แตกต่างกัน ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาพึ่งพาระบบอัตโนมัติมากกว่า ในขณะที่ธุรกิจระหว่างประเทศยังคงขึ้นอยู่กับการตรวจสอบแบบ Manual บริษัทระบุว่าคาดว่าจะมีระบบอัตโนมัติมากขึ้นในต่างประเทศเมื่อคุณภาพข้อมูลดีขึ้น

เกี่ยวกับการเติบโตของธุรกิจค่าใช้จ่ายสุดท้ายในประเทศ ฝ่ายบริหารระบุว่าความต้องการแข็งแกร่งและยอดขายไม่ใช่ปัญหา ความท้าทายคือการสร้างโครงสร้างภายในที่จําเป็นเพื่อทําให้ธุรกิจมีกําไรอย่างสม่ําเสมอ

เกี่ยวกับมูลค่าและผลตอบแทนต่อเงินทุน ฝ่ายบริหารระบุว่าอัตราส่วนราคาต่อมูลค่าทางบัญชียังคงเป็นตัวชี้วัดหลักที่บริษัทติดตาม บริษัทระบุว่าไม

บทความนี้ถูกแปลโดยใช้ความช่วยเหลือจากปัญญาประดิษฐ์(AI) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม โปรดอ่านข้อกำหนดการใช้งาน